Qué significa “vivir sin ingresos”
Esta métrica estima el capital necesario para poder cubrir tu gasto anual desde tu edad actual hasta una edad objetivo (por defecto 85), sin aportar más dinero y sin generar ingresos laborales.
Es un objetivo de horizonte finito. No es lo mismo que la independencia financiera “perpetua” (por ejemplo, la regla del 4%), que asume que el capital debe durar indefinidamente.
Cómo se calcula (idea)
Si tu gasto anual es G, tu rentabilidad anual esperada es r, y quieres cubrir n años, el capital necesario se aproxima al valor presente de una renta anual:
Capital ≈ G · (1 − (1 + r)−n) / r
Si r fuese 0, entonces sería simplemente G · n.
Inflación y gasto creciente
- Si activas Ajustar por inflación, el simulador usa una rentabilidad real (aprox. rentabilidad menos inflación) y el gasto se interpreta en euros de hoy.
- Si NO ajustas por inflación, el gasto se asume constante en euros nominales. Esto simplifica el modelo (y suele infravalorar el gasto futuro en términos de poder adquisitivo).
Ejemplo rápido
- Edad actual: 43
- Edad objetivo: 85 → 42 años
- Gasto anual: 24.000€
- Rentabilidad esperada: 6%
En este caso, el capital objetivo sale alrededor de 360.000€. Es mucho menos que 24.000×42 porque el capital restante sigue generando rentabilidad.
“¿Hasta qué edad tengo que seguir aportando?”
El simulador también estima la primera edad a partir de la cual podrías dejar de aportar y empezar a retirar tu gasto anual, de forma que el capital dure hasta la edad objetivo.
La idea es: para cada edad futura, calcula cuál sería el capital necesario desde esa edad hasta la edad objetivo, y comprueba si tu proyección de patrimonio ya supera ese umbral.
Esta página es educativa y no constituye asesoramiento financiero.